Печать

Расчетно-кассовые операции

. Опубликовано в Личные финансы

Банк неплохо зарабатывает на разнице между ставкой по депозиту и ставкой по кредиту. Однако банк меньше всего любит рисковать. Комиссионные услуги для него пусть не такой бурлящий источник, но зато надежный и стабильный. Так, например, несмотря на финансовые кризисы, при которых объем депозитов и кредитов существенно сокращается, расчетные операции остаются практически на том же уровне, так как люди не могут не платить налоги, не осуществлять коммунальные платежи и любые безналичные платежи при покупках.

Набор услуг современного банка близится к 200 позициям. Расчетно-кассовые операции обычно фигурируют в этом списке как самые первые и традиционные. 

Обмен валют

Эту операцию хотя бы раз в жизни совершал каждый взрослый россиянин. В банке, банкомате или пункте обмена валют, то есть в действительности тоже в банке — через его банкомат или обменный пункт. Деньги в этой ситуации выступают сразу в двух ролях: они и средство платежа, и товар. В отделении банка совершать обменные операции, конечно, надежнее. Вас не обманут. В банке не может не быть необходимой информации, кассового аппарата и купюр нужного достоинства. Кроме того, вы сможете выбрать тот банк, где курс, то есть количество одной валюты, которое нужно заплатить за другую, нужную вам, выгоднее.

Обменные пункты для работы с клиентом, как правило, используют средства простые и доходчивые: металлический выдвижной ящик и два слова — «покупка» и «продажа», а рядом огромные легко заменяемые цифры. Покупка в данном случае — это курс, по которому банк покупает валюту. Продажа — это курс, по которому банк продает валюту. Они отличаются, поскольку валютные операции должны приносить банку прибыль. Разность между этими курсами образует курсовую разницу — доход банка. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы покупать валюту у населения дешевле, а продавать ту же валюту — дороже.

Гражданин, пришедший менять валюту, должен смотреть на объявление о курсе, как в зеркало: то, что для банка покупка, для него продажа, и наоборот.

Так, на вывеске обычно пишут: «USD: продажа — 31,90, покупка — 31,10».

В этом случае:

USD — это обозначение валюты (доллары США);

31,90 — курс продажи валюты;

31,10 — курс покупки валюты;

31,90 — 31,10 = 0,80 — курсовая разница.

Валюта под названием «доллар» здесь использована просто для удобства. Правила обмена одинаково касаются всех валют. Вообще, валютный курс — это цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежной единице другой страны (в нашем примере: цена одного доллара США, выраженная в рублях). Это очень подвижная категория, на финансовых рынках она быстро меняется. На основе дневных торгов на межбанковской валютной бирже Центральный банк РФ устанавливает официальный курс национальной валюты, который используется для платежно-расчетных отношений государства с гражданами и организациями, а также для налогообложения и бухгалтерского учета.

В разных банках курсы валют могут отличаться друг от друга. Все зависит от потребностей банка. Если банку нужна валюта, он устанавливает выгодный для клиента курс и приобретает необходимое ему количество наличных денежных средств в нужной валюте.

Кроме курсовой разницы банк может получать комиссию за конвертацию (в случае безналичного обмена валюты) или комиссию за валютно-обменные операции — фиксированную сумму (например, 3 рубля) или процент от суммы сделки. Если банк предлагает для клиента уж очень выгодный курс, стоит поинтересоваться размерами комиссии. Какой же банк будет работать себе в ущерб? Комиссия за конвертацию зависит от суммы сделки. Если сумма крупная, комиссия невысока. Если сумма маленькая, то комиссия может быть несколько выше. А есть ли вообще комиссия, можно узнать из объявления или уточнить у кассира.

Задача

Вам нужно обменять 700 долларов на рубли.

Один банк предлагает курс покупки 31,00 руб. без комиссии.

Другой банк предлагает курс покупки 31,30 руб., комиссия 2%.

Какой банк вы выберете?

Решение

1) 31,00 руб. х $700 = 21 700 руб. за обмен в первом банке.

2) 31,30 руб. х $700 = 21 910 руб. за обмен во втором без учета комиссии.

21 910 — 2% = 21 471 руб. 80 коп. за обмен во втором с учетом комиссии.

Ответ

Первый банк предлагает лучшие условия. Во втором банке преимущества более выгодного курса нивелированы за счет комиссии за конвертацию.

Банковский перевод

Для вас — это поручение банку перевести определенную сумму денежных средств с одного счета на другой. Для банка — это перевод определенной суммы денежных средств с одного счета на другой по вашему поручению.

Итак, нужны два счета и одно поручение. И еще, конечно, определенные суммы денежных средств. Эти суммы могут быть наличными и безналичными. Получение в банке зарплаты, стипендии и пенсии, перечисление средств по коммерческим сделкам, а также банальная оплата коммунальных услуг — все это банковские переводы. Все переводы можно разделить на два вида: безналичные и на получателя.

Безналичные переводы — это электронная транзакция с одного счета на другой внутри банка или между банками. Скорость таких переводов измеряется банковскими днями. Они, как правило, короче обычных рабочих и длятся, например, с 10.00 до 16.00. Именно в эти часы данного дня банк производит платежные операции, датируемые числом данного дня. Для разных расчетных операций банку требуется разное время. Точно определить его невозможно, поэтому в договорах указывается «в течение трех банковских дней» или «в течение семи банковских дней».

Переводополучатель может получить и наличные деньги, если сразу снимет их со своего счета. К наличным деньгам в этом случае ведут два шага: первый — перевод, второй — снятие со счета. Разработаны системы, позволяющие совершать эти шаги очень быстро. Моментальный, мгновенный, быстрый перевод создает иллюзию одной операции. На самом деле, как бы вы ни торопились, вы все равно в двух шагах от денег, а не в одном. Современный банк совершает перевод с одного счета на другой, используя компьютерную сеть, но, по сути, переносит запись из одной книги в другую точно так же, как когда-то флорентийские банкиры. Только так в конце пути безналичного перевода появляются наличные деньги.

При переводе на получателя банк не открывает счет. Он берет наличные деньги у своего клиента в Москве и выдает такую же сумму другому своему клиенту в Улан-Удэ. Такие переводы удобно отправлять как почтовые. Почта России в данном случае выступает как посредник, но не между клиентами, а между клиентом и банком. И если система работает без сбоев, клиенту это не важно. Именно такие переводы можно назвать денежными, хотя в повседневной жизни денежными мы называем любые банковские переводы.

Стоимость этой услуги, во-первых, зависит от наличия развитой филиальной сети банка, что позволяет банку переводить средства, не прибегая к услугам третьей стороны. Во-вторых, зависит от корреспондентских отношений, установленных с другими банками. И в-третьих, зависит от скорости перевода денег. По территории России комиссия обычно составляет 1–3% от суммы перевода, и, как правило, она ограничена абсолютными величинами: не менее 100 рублей и не более 1000 рублей за перевод.

Переводы за рубеж стоят дороже — 10% от суммы перевода, даже если этот «рубеж» намного ближе к Москве, чем Улан-Удэ. По территории России все переводы осуществляются только в рублях. За рубеж деньги можно переводить в другой валюте. С учетом активной миграции населения по всему миру банковские переводы — довольно популярное занятие. Выезжающие на заработки иностранцы переводят свои деньги домой родным, которые их тратят в своих странах, чем способствуют развитию экономики любимой Отчизны. Парадоксальная ситуация сложилась в Молдавии в 2002 году. Объем денежных переводов граждан этой страны, работающих за рубежом, превысил доход государственного бюджета республики. По данным Национального банка, молдаване из России, Италии, Португалии, Испании, Израиля перечислили домой 268 миллионов долларов США, при том что доходы госбюджета на 2003 год были установлены в пересчете на доллары в размере 275 миллионов.

Банковская ячейка

Банковская ячейка — это ваш персональный сейф. Причем не виртуальный, а самый настоящий, который можно открыть, положить в него то, что вы считаете нужным, закрыть и никому ничего не говорить. Сейф-ячейка — универсальное хранилище. Она считается самым простым, надежным и конфиденциальным способом хранения ценностей. Правда, лежат они там, как говорится, мертвым грузом. Но зато за семью печатями. Банковские сейфы находятся в депозитном хранилище под постоянной охраной. 

Основное преимущество депозитарной ячейки заключается в том, что вас не коснется банкротство банка, так как требования кредиторов банка не могут быть обращены на содержимое ячеек. Банку принадлежит лишь сам сейф, а не то, что в нем хранится.

И все же у банковской ячейки есть два минуса. Первый: «инфляции все деньги покорны». Второй: содержимое ячейки нельзя застраховать.

Дорожные чеки

Первые дорожные чеки появились 800 лет назад. Это были куски пергамента, которые рыцари ордена тамплиеров брали с собой в крестовые походы, вместо того чтобы возить мешки с золотыми монетами. Металлические деньги перевозить было неудобно и накладно. Для защиты от разбойников с большой дороги приходилось брать с собой и оплачивать охрану. Пергамент же можно было спрятать под одеждой, предъявить по прибытии на место верным людям и получить наличные талеры. Для убедительности на пергамент ставили отпечаток пальца владельца. 

Современные дорожные чеки отличаются от средневековых лишь тем, что печатаются они не на пергаменте, а вместо отпечатка пальца владелец ставит свою подпись. Причем дважды: когда владелец получает чек и когда он его предъявляет там, где хочет расплатиться или получить наличные деньги.

Фактически дорожные чеки — это персональные деньги. Они принадлежат только тому, чья подпись стоит на чеках. И расплатиться ими может только непосредственный владелец или тот человек, которому он это поручил. Банк при выдаче дорожного чека берет на себя обязательство оплатить расходы в ресторане, гостинице или любом другом месте, где этот человек вздумает расплатиться дорожным чеком. Банк, который принимает чек, должен сначала все проверить. В центре авторизации чеков он выясняет, не находится ли чек в списке утраченных или украденных. Потом операционист банка должен изучить удостоверение личности, попросить расписаться и затем сравнить личную подпись с образцом. Только тогда банк выдаст деньги по дорожному чеку.Простая и надежная защита от мошенничества! Чтобы получить деньги по украденному дорожному чеку, надо подделать подпись, паспорт, да еще успеть это до того, как хозяин обнаружит пропажу.

У дорожных чеков практически нет уязвимых мест. Украденные, утерянные и даже уничтоженные, они восстанавливаются банком, который их выдал, как правило, в течение суток. Банк за услугу по ведению вашего чека берет комиссию от 2,5% до 5%. 

Еще одно несомненное преимущество дорожного чека состоит в том, что он бессрочный. Дорожный чек номиналом 100 долларов и через сто лет будет обменен на 100 долларов. Нетрудно догадаться, что дорожные чеки так называются потому, что их удобно брать в дорогу. Даже пластиковая карта может не пройти через кассу или застрять в банкомате. Дорожный чек — он и в Африке чек. В Африке, но не в России. Дорожные чеки — это валютные чеки, и расплачиваться ими на территории России нельзя. В российском банке, если он принимает чеки данного вида, можно получить наличные деньги.

Дорожные чеки при выезде за границу необходимо вносить в таможенную декларацию. У некоторых стран доверие к ним настолько высоко, что только дорожные чеки принимаются посольствами этих стран в качестве подтверждения финансовой состоятельности выезжающего при выдаче ему визы.

Конечно, популярность дорожных чеков значительно снизилась с появлением пластиковых карт, но на дверях многих ресторанов, гостиниц и магазинов рядом с перечнем банковских карт можно увидеть образцы дорожных чеков, которые принимаются заведением как платежные средства.

Банковские карты

Социологи утверждают, что банковские карты находятся на втором месте после автомобилей в иерархии престижных материальных ценностей современного человека. Открыть кошелек и «случайно» показать, что там несколько карточек, поколебаться в выборе нужной, потом расплатиться карточкой, поставить залихватскую подпись и вздохнуть с легкой ностальгией по временам, когда еще была привычка носить пухлые кошельки с наличными. Этим грешили все обладатели первых банковских карт, и не только наши с вами соотечественники. Со временем элементы престижа отошли на второй план. Удобство пользования оказалось главным свойством банковских карт. Это несомненный огромный плюс в их пользу.

Банковская карта — это своего рода ключ или пропуск к вашему счету в банке. Открывая карточный счет, вы даете согласие на то, что банк перечислит необходимую сумму, если при совершении операции была предъявлена ваша карта, введен ваш PIN-код и показан документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительские права).

Банковские карты удобны при расчетах. Чаще они используются, если сумма покупки — не совсем мелочь. Но во многих странах можно расплатиться картой за сувенир стоимостью 1 евро. Комиссия при пользовании картами значительно меньше, чем при банковских переводах и обслуживании дорожных чеков. За обслуживание банковской карты банки берут небольшой фиксированный годовой платеж. А еще она миниатюрная и стильная. Для удобства пользования все банковские карты мира имеют одинаковые размеры: ширина — 85,595 мм, высота — 53,975 мм, толщина — 0,76 мм.

1. Выбор платежной системы

Самые популярные в мире платежные системы — это VISA, MasterCard, AmEx, Diners Club. В России наибольшее распространение получили VISA и MasterCard.

Безопасность вашим средствам на банковской карте обеспечивает четырехзначный PIN-код. Его надо помнить! Банкомат на уговоры не поддается. После третьей неудачной попытки он просто не отдаст вам карту. Для банкомата PIN-код заменяет вашу личную подпись. В этом смысле банковские карты, как и дорожные чеки, тоже персональные деньги. Для эксперимента группу молодых людей попросили написать на листке бумаги, кто как запоминает PIN-код своей карты. Оказалось, что ни один из 12 участников не повторил метод другого. Значит, их существует, как минимум, 12.

Тринадцатый способ — записать на бумажке и положить в кошелек рядом с картой — не считается. Легче сразу самому отдать карту и PIN-код грабителю, чтобы не мучился. Если вы потеряли банковскую карту, немедленно звоните в банк, чтобы заблокировали любые операции с вашей картой.

Благодаря своей универсальности (это не только размеры, а в первую очередь международная система обслуживания карт) карта прекрасно себя чувствует в любой стране мира. Вы можете использовать ее как платежное средство, а можете снять в банкомате деньги в местной валюте. Таможня не требует декларировать количество денег на вашей карточке.

Многие банки дополняют свои карты так называемыми программами лояльности, которые дают держателю карты определенные привилегии (скидки в магазинах, бонусные авиамили и т. п.) и даже возможность заниматься благотворительностью. Например, есть карты, позволяющие помогать своей альма-матер: 1% от суммы, потраченной вами по карте, перечисляется вашему родному университету. Участие в этих программах заманчиво и выгодно. Однако не забывайте, что ваши привилегии — это чей-то бизнес, который выигрывает при увеличении трат по вашей карте.

Одним словом, банковские карты обладают множеством замечательных характеристик и опций. Однако, как мы знаем, только в мышеловке сыр бесплатный, а следовательно, за каждую опцию нужно платить. Подробно рассмотрев опции банковских карт, можно будет выбрать для себя действительно необходимые и не переплачивать за неиспользуемые «навороты».

Если вы решили открыть банковскую карту для поездки за рубеж, проверьте, насколько распространена та или иная платежная система в данной стране. В противном случае вы рискуете использовать вашу банковскую карту не как полноценное платежное средство, а только как способ хранения денег и для снятия наличных через банкомат, где комиссия за снятие может составить 4%.

2. Выбор группы карт

Все банковские карты можно разделить на три большие группы:

  • карты дебетовые;
  • карты дебетовые с овердрафтом;
  • карты кредитные.

В первую группу входят карты, применяемые только для расчетов: дебетовые карты. Схема проста: у вас есть счет в банке — на нем есть деньги — вы можете потратить только то, что есть на вашем счете. Для дебетовой карты открывается счет до востребования с минимальной процентной ставкой, то есть текущий счет. Перекличка с понятием «текущий капитал» неслучайна. Эта группа карт пользуется именно текущим капиталом, то есть оплачивает покупки и услуги, а также позволяет снять наличные деньги, чтобы оплачивать те же покупки и услуги. При снятии наличных денег с дебетовых карт банки предоставляют идеальные условия: если вы снимаете деньги в том же банке и в той же валюте, то комиссия обычно отсутствует. Другой банк за эту операцию возьмет 1–2% от суммы. На снятие наличных денег банком устанавливается согласованный с клиентом лимит — определенная сумма в день или в месяц. Это, конечно, некоторое ограничение, но банк таким образом говорит: я беру на себя обязательство в пределах этого лимита выдать наличные деньги по первому требованию и спасаю вас от недобросовестных пользователей вашей картой, будь то явный злоумышленник или скрытый транжир внутри вас.

Вторая группа — «карточные метисы». Это дебетовые карточки с элементами кредитных, они называются дебетовыми картами с овердрафтом. Вы можете потратить денег больше, чем находится на вашем счете, но с соблюдением строгих условий: 1) в рамках определенного лимита; 2) в пределах определенного срока; 3) за определенную комиссию; 4) с перспективой штрафа за просрочку.

И все же это удобно. Банк открывает вам кредитную линию, то есть разрешает залезть в его карман. Вы можете брать из этого кармана в рамках лимита деньги неоднократно — гасить задолженность и брать деньги снова.

Чтобы понять, какими суммами вам позволительно распоряжаться, банк выясняет ваш месячный доход, устанавливает лимит и сам регулирует движение денег на счете. Если там минус, то банк компенсирует его из суммы следующего поступления на счет (было минус 100, внесли 80, стало минус 20). Это и называется овердрафт. 

Третья группа — кредитные карты. Получить кредитную карту непросто, ведь банк должен убедиться, что вы хороший заемщик. С кредиткой вы расплачиваетесь за покупки за счет средств, которые банк одалживает вам в пределах кредитного лимита. Это очень удобно, особенно если вам осталось всего несколько дней до зарплаты, а купить что-то хочется уже сейчас. Но это и большой соблазн, ведь вы можете потратить слишком много, не имея ни рубля в кармане. Однако рано или поздно задолженность по кредитке нужно погашать. По многим кредитным картам существует льготный период (до 60 дней) для погашения задолженности, в течение которого проценты по кредиту не взимаются. Но банк — это не благотворительная организация. Если вы не успеете вовремя и полностью погасить всю задолженность, то банк зачислит вам высокие проценты за пользование кредитом. А если вы не сможете внести даже минимальный платеж, который нужно ежемесячно вносить для погашения долга по карте (порядка 10% от суммы задолженности), то вам придется уплатить штраф за просрочку.

Также важно знать, что снимать наличные по кредитке невыгодно. Как правило, при этом банк взимает повышенную комиссию (порядка 3% от снимаемой суммы). Частная рекомендация: кредитные карты, равно как и дебетовые с разрешенным овердрафтом, держите не только в сейфе с текущим капиталом, но и в том сейфе вашего личного капитала, который отвечает за резервные запасы. Ситуация «надо срочно оплатить лечение» — это как раз тот случай, когда без кредита не обойтись.

3. Выбор валюты для платежной карты

Особенно актуальным это условие становится при совершении путешествий за рубеж. Вдвойне актуальным — для стран, где национальная валюта не является международной клиринговой валютой (доллар или евро), то есть валютой, в которой совершаются международные расчеты между банками.

Риски и управление ими

При всей надежности и прозрачности расчетно-кассовых операций каждого из нас и тут поджидают две опасности: операционный риск и мошенничество.

Операционный риск

Операционный риск связан с работой банка. Самый тривиальный, но нередкий риск: сбой в электросети, что неизбежно влечет за собой сбой в компьютерных программах и потерю или искажение данных на вашем счете. Не такой тривиальный и относительно редкий — ошибка сотрудника банка. И тот и другой можно исправить, но вам это все равно будет стоить времени и нервов.

Риск мошенничества

Другая опасность — мошенничество — подстерегает нас на каждом углу и в каждом деле. А когда это дело касается денег, то тем более следует опасаться злоумышленников, которые так и норовят поживиться за чужой счет. А для этого им надо подсмотреть ваш PIN-код и украсть банковскую карту, узнать данные о вашей карте, которую вы использовали для покупки в интернет-магазине, а затем накупить себе кучу товаров за ваш счет. Голь на выдумку хитра, а любители чужих денег хитрее любой голи.

Первый способ управления этими рисками — использование разных инструментов для разных видов расчетов. Например, вы можете иметь специальную карту для расчетов в Интернете с ограниченным лимитом расходования средств. В подозрительных местах «крутой» картой лучше не расплачиваться.

Второй способ — застраховать карту от риска мошенничества. Многие банки предлагают эту услугу.

И наконец, главное: это ваша бдительность. Проверяйте выписку по счету, как минимум, раз в месяц. В случае обнаружения подозрительных или неизвестных транзакций немедленно сообщите об этом в банк.

Выводы

● При обмене валюты обращайте внимание не только на курс валют, но и на размеры комиссии, поскольку они могут нивелировать преимущества высокого курса.

● Не следует забывать, что, несмотря на все преимущества банковских ячеек, их содержимое не может быть застраховано.

● Для банковских переводов пользуйтесь услугами крупных банков с разветвленной филиальной сетью и широким списком банков-корреспондентов.

● Помните, что дорожные чеки обеспечивают надежное хранение денег, но подлежат обязательному таможенному декларированию и при обналичивании облагаются высокой комиссией — в размере минимум 5%.

● Выбирайте подходящий тип карты с набором действительно необходимых вам опций, чтобы не переплачивать за ненужные «навороты». Обращайте внимание на распространенность платежной системы в том месте, где вы будете пользоваться картой.

● Кредитная карта позволяет эффективно решать краткосрочные проблемы с нехваткой денег, но требует жесткой финансовой самодисциплины.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Все материалы, представленные в данной рассылке, а также на сайте StockModel.ru носят исключительно ознакомительный характер и не являются предложением или советом по покупке и продаже ценных бумаг. Представленная информация и мнения составлены на основе публичных и открытых источников, которые признаны надежными, однако StockModel.ru не может нести ответственность за их достоверность. С учетом вышеизложенного, не следует полагаться исключительно на представленные материалы без проведения независимого анализа. Администрация сайта StockModel.ru, авторы рассылки, агенты и сотрудники, а также аффилированные лица не несут ответственности за достоверность данной информации, а также за прямой или косвенный ущерб, наступивший при ее использовании.