Печать

Кредит

. Опубликовано в Личные финансы

Виды кредитов

Целевой кредит

Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше - до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обязательно надо сообщить цель: приобретение автомашины (авто кредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и т. п. Целевой кредит предназначен в основном для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиций в резервный (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель - вложение в образование).

Потребительский кредит

Если же определенной цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник его погашения, как правило, ваш текущий капитал. Именно в этом виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей и желаний.

Овердрафт

Овердрафт - возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете. Лимит для такого использования средств невелик - один месячный доход. А вот штрафные санкции в случае не возврата денег в месячный срок очень высокие. И долг растет как снежный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счет. Пользоваться овердрафтом очень осторожно.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит - это третий вид кредита. Особенность его состоит в том,  что он выдается под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество. Срок его существенно отличается от других: ипотеку можно брать на срок до 30 лет.

За рубежом ипотека – это всегда залог земли и находящейся на ней недвижимости. В России свое понимание ипотеки: это может быть кредит только под залог недвижимости, но не земли. Земля берется застройщиком в краткосрочную аренду. В итоге покупатели недвижимости владеют ... кубометрами воздуха на определенной высоте. И если по тем или иным причинам собственник земли решит построить на месте вашего дома дорогу или что-нибудь еще, то вас могут легко переселить (например, из центра города на окраину).

Ипотека означает залог банку недвижимого имущества для получения кредита и служит в качестве гарантии возврата кредита. Но часто «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляются как синонимы. Ипотека - самый распространенный способ приобретения недвижимости.

Недвижимость мы используем по-разному, и можно легко увидеть, как ипотека работает на все три вида капитала: текущий, резервный и инвестиционный. Если квартира покупается для проживания, то это имеет отношение к текущему капиталу и фактически является расходной статьей, а не доходной. Ту же квартиру можно рассматривать как пенсионную программу (за счет ренты с квартиры от сдачи внаем можно обеспечить свой доход после выхода на пенсию). Тогда это инвестиции в резервный капитал. Если же квартира покупается с целью получить доход от дальнейшей продажи, когда квартира вырастет в цене, то это не что иное, как инвестиционный капитал.

Вообще, инвестиционный капитал - это не только прямые финансовые вложения. Это любые вложения, которые в будущем могут приносить доход. Плата за обучение, вносимая каждый семестр за счет взятого образовательного кредита, - один из возможных видов инвестиционного капитала. Ведь впоследствии вы планируете получать более высокий доход благодаря полученным знаниям.

Все три вида капитала и три вида кредита могут переплетаться и работать в зависимости от задач и целей, которые вы перед собой ставите.

ВНИМАНИЕ

  • Внимательно считайте эффективную ставку по кредиту.
  • Планируйте кредит в той валюте, в которой имеете доход.
  • Прежде чем выступить поручителем по кредиту вашего друга, задумайтесь, готовы ли вы платить за него по долгам.
Условия выдачи кредита

Если не хватает средств, надо взять их в банке, решить свои проблемы и расплатиться с банком по долгам. Но чтобы не оказаться в долговой яме, надо усвоить всего лишь три условия, без которых не может существовать ни один кредит.

Условие первое. Срок, ставка и комиссия

Первое условие включает сразу несколько параметров: срок, ставку и комиссию. Как правило, срок для потребительского и целевого кредита - до 5 лет; для ипотечного - до 30 лет. Эти ограничения не жесткие. Клиенты банка с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более длительные кредиты.

Процентная ставка предлагается банком. Фактически это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях. Банки рискуют и, назначая ставку, действуют по простому принципу: чем менее обеспечен кредит, тем выше его ставка. Объявленная ставка - это всегда номинальная ставка. И здесь работают те же законы, что и в случае с депозитом: заемщик «клюет» на ставку номинальную, а выплачивает банку ставку эффективную, которая включает банковские комиссии.

Комиссия в данном случае - это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Банковская комиссия может зависеть от суммы кредита (в процентах от нее) или нет (тогда это фиксированная сумма). В принципе, комиссия может быть даже равной нулю.

При номинальной ставке по кредиту 18% комиссии могут достигать 30 - 40%. Для не сведущего заемщика это окажется, мягко говоря, неприятной неожиданностью. Поэтому за кредитами в банк лучше отправляться, вооружившись знаниями и не только.

Вот список комиссий, которые банк может взимать за обслуживание кредита:

  • комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита);
  • комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита);
  • комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита);
  • комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком  (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги).

Итак, чтобы точно рассчитать свои издержки по кредиту, недостаточно знать номинальную ставку (это очевидные издержки). Комиссии банка - это тоже издержки по кредиту, только скрытые. А если придется платить штраф за просрочку платежей, то издержки еще более вырастут. Штраф - это условные издержки, так как вы несете их только в определенной ситуации - при просрочке платежей по кредиту. Заранее рассчитанные издержки по кредиту помогут выбрать самый выгодный и правильный вариант, который в конечном итоге сохранит ваш капитал от лишних трат.

Условие второе. Обеспечение кредита

Второе условие - это обеспечение кредита, то есть те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика. Тут не действует закон «презумпции платежеспособности». Каждый заемщик должен доказать, что банк в состоянии вернуть себе выданные по кредиту деньги, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно. И доказать это делом: отдать в залог свое имущество или предоставить поручительство третьих лиц. Имущество должно находится в вашем полноправном владении и оно должно обладать необходимой ликвидностью (то есть банк может легко его продать).
 
При оформлении ипотечного кредита залогом служит приобретаемая недвижимость, а также любое другое недвижимое имущество, находящееся у вас в собственности. Как только вы становитесь собственником долгожданной квартиры или загородной виллы, вы тут же отдаете ее в залог банку-кредитору. Теперь, если вы не вернете деньги, банк обратится в суд, и ваша недвижимость будет продана, а деньги от продажи пойдут на погашение кредита.

Банк может потребовать наличие поручителя по кредиту - совершеннолетнего, кредитоспособного, физически присутствующего в банке при оформлении кредита и желательно женатого. Тогда он приходит с женой, и банк доволен, так как ответственность по кредиту распространяется и на жену поручителя тоже.

Условие третье. Досрочное погашение

Третье условие, о котором не стоит забывать, - возможность досрочного погашения кредита. Для заемщиков в России это условие намного существеннее, чем для жителей западных стран. Люди там вообще никуда не спешат и любят все планировать. Поэтому у них невысокие банковские ставки, зато большие штрафы. Мы же не привыкли жить в долг и стремимся поскорее расплатиться с кредитором. Наверное, поэтому ставки по кредитам в России одни из самых высоких, а штрафы - одни из самых низких. И все же банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. Например, 6 или 9 месяцев. Этот срок в обязательном порядке указывается в любом договоре о предоставлении кредита. Но это не означает, что через 6 или 9 месяцев можно вернуть весь кредит целиком. При досрочном погашении в действие вступает система штрафов.

В системе простая зависимость: чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф. Досрочное погашение кредита банк разрешает, но не приветствует. Он не хочет нести потери, если выдал деньги под высокий процент, а ставки снизились. Возвращенные деньги банк уже не сможет выдать в кредит под такой же высокий процент. Самая выгодная ситуация для банка, когда заемщик вносит по графику регулярный платеж. Самая выгодная ситуация для заемщика - действовать по ситуации. А истина всегда где-то рядом.

Управление рисками кредита

Как у любой финансовой операции, у кредита есть свои риски. Общая формула поведения заемщика по отношению к рискам такая же, как вкладчика при размещении депозита: избежать невозможно - минимизировать хочется - управлять необходимо. Рассмотрим основные риски и способы управления ими.

Риск наступления личного дефолта

Он наступает, как правило, неожиданно и влечет за собой самые неприятные последствия. Личный дефолт - это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае:

  • потери трудоспособности заемщика;
  • потери заработка;
  • любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту;
  • смерти заемщика.

Потерю заработка невозможно предусмотреть и тем более предотвратить. Но можно и нужно информировать банк и реструктуризовать кредит, то есть изменить его условия.

Во первых - застраховать свою жизнь и трудоспособность (банки часто при оформлении кредита предлагают такую услугу). Во-вторых, не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Кредит придуман не для бедных. Он придуман для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И эти карманы, и эти деньги у них есть. 

Например, если собственный бизнес приносит доход  30% годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный  кредит по ставке 15% годовых?

Валютный риск

Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важный для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Значит, платить по кредиту надо меньше. А если и курс доллара упадет, то еще выгоднее получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант «за двумя зайцами».

Задача 3

Артур взял ипотечный кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась ему куда более привлекательной, нежели 14% в рублях. Его ежемесячный платеж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. Насколько выиграл или проиграл Артур от того, что взял долларовый, а не рублевый кредит?

Решение

1) 24 х 1000 = 24 000 руб . - размер ежемесячного платежа при курсе 24 руб /долл.
2) 32 х 1000= 32 000 руб . - размер ежемесячного платежа при курсе 32 руб /долл.
3) 32 000 - 26 000 = 6000 руб. - разница между ежемесячными платежами по валютному и рублевому кредиту.

Ответ

В данный момент Артур однозначно проиграл: теперь он должен тратить для погашения долларового кредита 32 000 руб. в месяц, что на 6000 руб. больше, чем по рублевому кредиту. Более того, он остается в постоянной неопределенности относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.

Не пытайтесь выиграть, принимая на себя риски, которыми вы не умеете управлять. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход.

Процентный риск

Он аналогичен процентному риску по депозиту. Например, вы платите по ипотечному кредиту 16% в рублях. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 14%. Если вы остаетесь пассивным, то теряете 2% в год. А если вы грамотный заемщик, занявший активную позицию, то вы займетесь перекредитованием, то есть организуете рефинансирование своего старого кредита за счет нового, более дешевого. Новый кредит можно взять в другом банке. Или же прийти в свой банк с реальными цифрами ставок от конкурентов. Как правило, этого достаточно для пересмотра условий кредитования в пользу клиента.

За рубежом ставка по ипотечному кредиту часто определяется не как фиксированный процент, а как плавающая величина, привязанная к рыночной ставке LIBOR.

Плавающая ставка по кредиту определяется как LIBOR плюс надбавка, которая устанавливается банком. Следить за колебаниями плавающей ставки - занятие не только увлекательное, но и прибыльное. Правда, только в том случае, если эти ставки падают. Если же они растут, то с ними растет и тот процент, который заемщик должен выплатить банку. Такой заемщик играет на рыночных колебаниях ставок, но и рискует при этом, как любой игрок.

Системный риск

Бывают случаи, когда риски объединяются дружно против заемщика. В жизни мы называем это черной полосой, а в случае кредита - системным риском. Чтобы спать спокойно, надо всего лишь выбрать один из трех способов выплаты кредита и воспользоваться им. Для наглядности нам придется несколько «очеловечить» кредит: пусть у него будет «тело» (основная сумма кредита) и проценты.

Первый способ выплаты предлагает не дотрагиваться до «тела», пока не выплачен кредит. Проценты выплачивать регулярно (один раз в квартал или один раз в месяц), а в конце срока выплатить основную сумму кредита одним платежом. Например, вы взяли двухлетний кредит в 100 000 руб. по ставке 12% годовых с ежемесячной выплатой. Каждый месяц вы выплачиваете 1% (1000 руб.), а через два года - последний процент (1000 руб.) и «тело» (100 000 руб.).

Второй способ предполагает погашение кредита равными регулярными платежами (аннуитетами). Каждый платеж включает проценты и кусочек «тела». Например, двухлетний кредит в 100 000 руб. вы погашаете 24 ежемесячными выплатами в размере 5000 руб. Это самая распространенная схема.

Третий способ - наиболее гибкий. Выплаты по кредиту могут нарастать или убывать по взаимному согласию между заемщиком и банком.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Все материалы, представленные в данной рассылке, а также на сайте StockModel.ru носят исключительно ознакомительный характер и не являются предложением или советом по покупке и продаже ценных бумаг. Представленная информация и мнения составлены на основе публичных и открытых источников, которые признаны надежными, однако StockModel.ru не может нести ответственность за их достоверность. С учетом вышеизложенного, не следует полагаться исключительно на представленные материалы без проведения независимого анализа. Администрация сайта StockModel.ru, авторы рассылки, агенты и сотрудники, а также аффилированные лица не несут ответственности за достоверность данной информации, а также за прямой или косвенный ущерб, наступивший при ее использовании.