Печать

Страхование

. Опубликовано в Личные финансы

Система страхования и ее участники

Суть работы системы страхования состоит в следующем: с огромного количества людей страховая компания собирает взносы, создает страховой фонд и выплачивает деньги тому, кто в этом нуждается.

Страхование - это принцип перераспределения денежных средств страхователей в пользу лиц, у которых наступил страховой случай.

Страховой случай - это всегда событие: сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и т.п. Сколько событий - столько и страховых случаев. Какое событие считать подходящим? Любое, от которого вы не можете выиграть. Страховка компенсирует  только материальный ущерб. Моральные потери нельзя компенсировать страховкой, так как невозможно измерить силу эмоций и глубину переживаний. Зато материальный ущерб легко поддается измерению в деньгах, а значит, может быть компенсирован через страховые выплаты. Один существенный нюанс: выплаты эти производятся всегда по реальной стоимости, или, как говорят страховщики, стоимости страхового ущерба. Страховка не ожет быть нацелена на получение страхователем прибыли.

Например, если вы решили застраховать автомобиль на 200000 рублей, в то время как его реальная стоимость составляет 100000, то при наступлении страхового случая возмещение будет рассчитываться исходя из реальной стоимости, то есть 100000. Получается, что вы переплатили за эту страховку, ведь ровно такое же возмещение вы могли получить, заплатив премию, рассчитанную на стоимость ущерба 100000 рублей. Подобные случаи называют избыточным страхованием.

Если вы решили сэкономить на страховой премии и объявили сумму ниже реальной, например 75000 рублей вместо 100000, то вы обманули опять только себя. Все выплаты будут рассчитываться от вашей заниженной суммы (100000 руб). И может получиться так, что за ремонт автомобиля вы будете доплачивать свои деньги. Это называется недострахованием. В описанной ситуации с автомобилем придется доплатить за ремонт 75% от полученной суммы страхового возмещения.

На практике страховая компания всегда пытается соотнести желаемую страховую сумму и реальную страховую стоимость на этапе заключения договора. Но иногда ей не хватает фактических данных. Страховая компания затрудняется назвать реальную сумму и приглашает независимого оценщика. Страхователь сам может потребовать независимой экспертизы. Тогда наступает классический случай, когда инициатива наказуема. Или эта экспертная оценка будет оплачена страхователем сразу, или включена в стоимость страховки по договору. В любом случае платит страхователь. Некоторые компании могут защитить вас от недострахования или избыточного страхования. Они включают в договор пункт, согласно которому все расчеты производятся исходя из указанной страховой суммы.

Основных участников страхового рынка два: страховщик и страхователь.

Страховщик - это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховую компенсацию.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, в котором у него есть законный интерес, то есть оно является собственником, арендатором или действует на основании доверенности от собственника.

Еще один участник страхового рынка называется застрахованным. Это физическое лицо, имеющее право на получение возмещения при наступлении страхового случая. Страхователь сам может указать такого человека или организацию, то есть объявить выгодоприобретателя - физическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретатель обязательно фиксируется в страховом полисе.

Участникам страхового рынка невозможно обойтись без посредников - агентов и брокеров, которые занимаются распространением страховых продуктов. За это они получают комиссию - определенный процент от страховой премии.

Агенты не нуждаются в лицензии, выступают от имени страховой компании и, естественно, отстаивают ее интересы. Брокеры должны иметь лицензию и действовать независимо, то есть предлагать разные компании для оптимального удовлетворения потребностей клиента.
Страховые компании, занимаясь перераспределением средств страхователей, неплохо на этом зарабатывают.

Первый источник их дохода - разница между собранными премиями и выплатами по страховым случаям. Например, 100 человек скинулись по 1 доллару и создали страховой пул в размере 100 долларов. У одного из них украли мобильный телефон, реальная стоимость которого составила 70 долларов, и эти 70 долларов несчастный пострадавший получил. Оставшиеся 30 долларов пойдут на покрытие административных расходов и прибыль компании.

Второй источник дохода - инвестиционная деятельность страховой компании. Деньги, которые она собрала, составляют страховой резерв, предназначенный для будущих выплат. Эти деньги нельзя потратить, но можно вложить выгодно в различные активы, особенно если речь идет о долгосрочном (более 5 лет) или бессрочном (пожизненном) страховании жизни.

Обратите внимание

  • Выбирая страховую компанию, обращайте внимание не только на стоимость страховки (страховую премию), но и на простоту процедуры выплат данной страховой компании, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения и ограничения полиса.
  • Страхуя имущество, не завышайте страховую сумму, так как выплаты будут осуществляться в любом случае по реальной стоимости (страховой оценке).
  • Читая договор страхования, особое внимание обращайте на условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.
  • Выбирая накопительное страхование жизни как дополнительную пенсию, сравнивайте доходность по ней с доходностью по депозиту.
  • Планируя пенсионные сбережения в резервном капитале, помните, что с достижением пенсионного возраста уровень потребностей не падает ниже 70% от заработной платы.
  • Задумываясь о старости, уделите внимание накопительной части вашей государственной пенсии. На нее вы можете повлиять.
Страхование для физических лиц

Сегодня страхование для физических лиц можно разделить на три отрасли:

  • имущественное страхование;
  • страхование ответственности;
  • страхование жизни.

Имущественное страхование

Имущественное страхование - это страхование материального ущерба, связанного с утратой чего-либо. Добровольное медицинское страхование (ДМС) относится к этой категории, ведь здоровье - это тоже наше имущество.

В качестве примера рассмотрим известное всем КАСКО - комплексное страхование автотранспортных средств. Как правило, договор страхования КАСКО заключается на срок до одного года. Объектом страхования является само средство транспорта и дополнительное оборудование. По договору страховщик возмещает в пределах страховой суммы убытки, возникшие в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного средства транспорта в целом либо отдельных его деталей или частей. 

Страховыми случаями по договору КАСКО обычно являются:

  • авария (столкновение, наезд, опрокидывание, падение);
  • пожар, самовозгорание;
  • стихийное бедствие и другое действие непреодолимой силы;
  • угон транспортного средства, повреждение при угоне, кража деталей, бой стекол и другие противоправные действия третьих лиц;
  • попадание камней, падение предметов и другие несчастные случаи.

После выплаты страховщиком возмещения отремонтированная автомашина должна быть представлена ему для осмотра, в противном случае претензии по аналогичным повреждениям к рассмотрению в дальнейшем не будут приняты. Случай с автолюбитепем, которого дважды опасность настигла сзади, не единственный, когда КАСКО не спасает. 

Не подлежит возмещению по КАСКО:

  • естественный износ машины, а также ее отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак;
  • ущерб, причиненный находившемуся в машине во время страхового случая имуществу страхователя, водителя и/или пассажиров;
  • косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (использование арендуемого средства транспорта, потеря дохода, простой, моральный ущерб и т. п.);
  • повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба.

При заключении договора страхования КАСКО надо иметь в виду еще некоторые нюансы рассмотрения страховых случаев.

  1. Если вы не заявили о наступившем страховом случае в срок, установленный страховой компанией (а он, как правило, не более нескольких дней), то это является поводом для отказа в возмещении ущерба.
  2. Если ваш угнанный автомобиль вдруг нашли, а возмещение за угон вы уже получили, то вам придется вернуть эту сумму в страховую компанию или передать найденный автомобиль страховщику вместе с правом собственности.
  3. Как по КАСКО, так и по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта страховщик не возмещает убытки, возникшие вследствие управления автомобилем без «прав», в состоянии алкогольного опьянения и в ряде других случаев. Перечень исключений из страхового покрытия является одной из самых важных частей договора страхования и требует повышенного внимания.

Налоги при страховых выплатах в случае утери или ущерба имуществу, как правило, не возникают. Ведь сумма страхового возмещения рассчитывается экспертом строго на уровне рыночной стоимости застрахованного имущества (в случае его утери) или стоимости его ремонта (в случае ущерба). А страховые выплаты по добровольному медицинскому страхованию в принципе не облагаются подоходным налогом.

Страхование ответственности

Страхование ответственности - это страхование возможных материальных потерь третьих лиц, связанных с нанесением им вреда. Одним из видов такого страхования является ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности.

В страховании ответственности логика простая: если я нанес ущерб третьему лицу, то по моей вине это несчастное лицо несет материальные потери и моя страховая компания должна их компенсировать. И наоборот, если ваш автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания виновника аварии должна компенсировать вам затраты на его ремонт.

К этой категории страхования, кстати, относятся и пожары, которых так боялись наши предки. Если человек, по вине которого сгорел ваш дом, застраховал ответственность, у вас есть шанс получить целиком стоимость дома, которую определит независимый эксперт - аварийный комиссар. Независимость этого комиссара обязательна и важна для любой страховой компании, которая дорожит своей репутацией. Страховая компания может и должна предпринимать все легальные шаги для выяснения наличия вины и размера ущерба.

Страхование жизни

Страхование жизни производится с учетом двух основных рисков: риска смерти и риска дожития. В каждом из этих случаев заключается договор на определенный срок (или пожизненно в случае бессрочного страхования жизни). В первом случае возмещение выплачивается, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособность в течение срока действия договора, а во втором - если, наоборот, доживет до конца этого срока. Каким будет срок договора, вы выбираете сами: до совершеннолетия дочери, до своего столетнего юбилея, до 20 декабря 2012 года и т. п.

Пенсионное страхование по сути является частным случаем страхования риска дожития, в данном случае - дожития до пенсионного возраста. Этот возраст можно установить лично для себя, не дожидаясь установленного государством. Например, 45 лет.

Взносы, уплаченные страховой компании в течение 15-20 лет активной работы и успешного продвижения по служебной лестнице, могут позволить вам уже в 45 лет уйти на пенсию и отдаться любимому хобби на берегу Бискайского залива.

Если вы сами заключали договор пенсионного страхования и дождались выплат при наступлении пенсионного возраста, то налогов не будет. А вот если пенсионные взносы делались каким-то другим лицом (например, работодателем), то выплаты уменьшатся на подоходный налог 1З%.

Накопительное страхование жизни (его часто называют смешанным) включает оба риска: и смерти, и дожития. В результате страховые выплаты будут в любом случае, поскольку можно или умереть, или дожить до окончания срока договора - третьего не дано.

Накопительное страхование жизни похоже на депозит, поскольку сделанные вами взносы приносят проценты, с учетом которых и формируются страховые выплаты. И тогда надо просто считать проценты и сравнивать: сколько предлагают банки по депозитам, какова инфляция и какова доходность по накопительному страхованию. На сегодняшний день доходность по накопительному страхованию значительно отстает от инфляции и ставок по депозитам. 

При этом у накопительного пенсионного страхования есть один несомненный плюс. Такой договор целесообразно заключать, как минимум, на пять лет. При этом следует понимать, что вы можете вернуть свои деньги досрочно только за вычетом существенного штрафа. Поэтому соблазн израсходовать их раньше намеченного срока будет невелик.

Правда, есть еще и минус. Доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а на сумму за вычетом агентской комиссии и рисковой надбавки - небольшого взноса, который покрывает риск смерти кого-то, кто не будет платить и ждать пять лет, а возьмет и умрет прямо завтра. Комиссия по 10-летней программе накопительного страхования жизни может составить 60% и даже 80% от суммы взноса за первый год. Тогда получится, что 3%, обещанные страховой компанией, будут начислены не на всю сумму, а только на оставшуюся.

Задача

Михаил решил приобрести 20-летнюю программу накопительного страхования жизни с ежегодным взносом в размере $1000. Гарантированная доходность по программе составляет З%. Рассчитайте, сколько накопит по итогам первого года Михаил, если известно, что агентская комиссия составляет 80% от первого взноса.

Решение

Сначала необходимо определить размер комиссии: 80% от 551000 составляет $800. По условию задачи проценты будут начисляться на остаток: $1000 - $800 = $200. Таким образом, в конце первого года Михаил накопит: $200 х (1 + 0,03) = $206.

Ответ

Вместо ожидаемого дохода $30 (З% от $1000) Михаил получит всего лишь $6.

Пенсионное страхование

Когда речь заходит о выходе на пенсию, для многих это ассоциируется с тяжелым финансовым положением и со значительным снижением уровня жизни. Несмотря на то что в СМИ часто можно услышать об очередном повышении минимальной пенсии, от пенсионеров мы знаем, что продукты питания и лекарства дорожают гораздо быстрее.

Почему это происходит? Вплоть до 2002 года пенсионная система в России являлась распределительной и была основана на принципе «солидарности поколений». Это означает, что пенсия нынешним пенсионерам выплачивается за счет тех, кто работает сейчас. Между тем постепенно происходит старение населения вследствие спада рождаемости. Пенсионеров становится все больше, а численность работающего населения уменьшается. Поэтому все большие обязательства по выплате пенсий ложатся на государство, а оно, в свою очередь, перекладывает их на плечи работающего населения, то есть на нас с вами.

Идея пенсионной реформы, реализуемой с 2002 года, состоит в том, чтобы пенсия стала более персонифицированной. До недавних пор на размер пенсии влияли только трудовой стаж, отрасль, квалификация и ряд других факторов. В новой пенсионной модели размер пенсии определяется прежде всего не стажем работника, а его реальным заработком и размером отчислений в государственный Пенсионный фонд, произведенных работодателем. Также новая система позволяет выбирать финансового посредника, которому будущий пенсионер вправе передать в управление часть своей пенсии.

Благодаря пенсионной реформе у нас появилась некоторая свобода в отношении нашей будущей пенсии. Но и ответственность, разумеется, тоже возросла. Государство обеспечивает только базовый минимум. Обо всем остальном придется позаботиться самостоятельно. Если раньше мы могли не вникать в детали, полагаясь на государственные службы, которые сами все рассчитают, сегодня нам многое предстоит изучить самим. И чем яснее мы будем представлять себе, что мы можем сделать со своими «пенсионными деньгами», тем меньше у нас риска потерять их (или их часть).

Откуда берется пенсия

И государственные, и частные предприятия, на которых мы работаем, платят налоги и страховые взносы. Среди них есть отчисления в Пенсионный фонд, которые составляют определенный процент от размера официальной заработной платы каждого работника предприятия. Взносы, поступившие в Пенсионный фонд, идут на формирование государственной пенсии, которую можно условно разделить на две части: страховую и накопительную.

Размер страховой части пенсии зависит от вашего стажа и от размера пенсионного капитала, накопленного за счет отчислений к моменту вашего выхода на пенсию. Управлять этой частью пенсии вы не можете, потому что она формируется государством. Эта часть пенсии постоянно индексируется, но все равно обеспечивает ненамного более, чем прожиточный минимум.

Вторая часть пенсии была введена только для лиц 1967 года рождения и моложе. Для них часть отчислений направляется на формирование накопительной части пенсии, которая подлежит инвестированию согласно выбранной вами стратегии.

Однако даже с учетом реформы размер пенсии ограничен, поскольку отчисления растут вместе с заработной платой вплоть до определенного потолка (в 2010 году 415 тысяч рублей в год). Если же ваша карьера пошла в гору и зарплата превысит данный уровень, то ваши отчисления на формирование пенсии останутся прежними.

Что можно с накопительной частью пенсии

Считается, что для сохранения привычного образа жизни пенсия должна составлять примерно 70% того дохода, который вы получали, пока работали. Именно поэтому стоит обратить особое внимание на накопительную часть пенсии. Это единственная часть государственной пенсии, средствами которой мы можем распоряжаться сами. 

А это означает, что вы можете, во-первых, самостоятельно выбрать финансового посредника, которому доверите для инвестиций накопительную часть своей пенсии. Такими посредниками могут быть: государственная управляющая компания (ГУК), частная управляющая компания и негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Во-вторых, вам предстоит сделать выбор между стратегиями вложения средств: 1) более рискованной и более доходной или 2) менее рискованной и менее доходной. 

Итак, начнем знакомство с компаниями, которым разрешено управлять пенсионными накоплениями.

1. Государственная управляющая компания.

ГУК предлагает две стратегии: консервативную и расширенную. В консервативном портфеле преобладают государственные обязательства, которые, как правило, приносят доходность ниже инфляции. Расширенный портфель дополнен другими видами долговых инструментов (в частности, депозитами и ипотечными бумагами). Вторая стратегия более рискованна, но и потенциально более доходна. Если вы не предпринимаете никаких действий по управлению вашей пенсией, то по умолчанию Пенсионный фонд России направляет ее накопительную часть именно в расширенный портфель ГУК. Но даже эта стратегия вряд ли убережет пенсионные накопления от инфляции. В результате, если вы пустите дело на самотек, реальная стоимость ваших накоплений может снизиться.

2. Частная управляющая компания.

В отличие от государственной управляющей компании, частные УК могут вкладывать средства пенсионных накоплений в более широкий список ценных бумаг (в частности, иностранные индексные фонды). За свою работу УК получают вознаграждение - не более 10% от заработанного дохода.

Как частные управляющие компании инвестируют пенсионные деньги? Ответ на этот вопрос у каждой компании свой, ведь у каждой из них своя стратегия, инвестиционное видение и потенциальный круг клиентов, то есть мы с вами. Одни выбирают более рискованные стратегии, другие - менее. Но задача-минимум для всех одна: показать доходность выше ГУК. Жесткая конкуренция между частными управляющими компаниями за наши с вами деньги заставляет их постоянно повышать результаты и качество управления.

Необходимо понимать, что управляющие компании только управляют средствами будущих пенсионеров. Когда же у человека подходит пенсионный возраст, его средства возвращаются в Пенсионный фонд РФ и ему рассчитывается сумма пенсии.

3. Негосударственный пенсионный фонд.

НПФ - это некоммерческая организация. Получение прибыли не является целью деятельности таких фондов. При этом их доход составляет до 15% дохода, который они получают от размещения средств. По сути дела, НПФ является посредником между вами и теми же частными управляющими компаниями. Однако при этом НПФ ведет учет накоплений на пенсионных счетах тех людей, кто передал свою накопительную часть в НПФ. Кроме того, НПФ осуществляет выплату пенсионных накоплений. Это значит, что если вы передали свои пенсионные накопления НПФ (и не изменили своему решению), то после наступления пенсионного возраста вы будете получать две пенсии: одну от государства, а вторую (накопительную) от выбранного вами НПФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Все материалы, представленные в данной рассылке, а также на сайте StockModel.ru носят исключительно ознакомительный характер и не являются предложением или советом по покупке и продаже ценных бумаг. Представленная информация и мнения составлены на основе публичных и открытых источников, которые признаны надежными, однако StockModel.ru не может нести ответственность за их достоверность. С учетом вышеизложенного, не следует полагаться исключительно на представленные материалы без проведения независимого анализа. Администрация сайта StockModel.ru, авторы рассылки, агенты и сотрудники, а также аффилированные лица не несут ответственности за достоверность данной информации, а также за прямой или косвенный ущерб, наступивший при ее использовании.